《地理游戏， “1/3财政靠罚款”是哪个县？》
简介：分析衰落的小县，介绍上海商业补充保险产品沪惠保。
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1/3财政靠罚款
这样的县怎么办？
推送：新华社的《半月谈》说，北方有个山区县，本地财政收入的1/3靠交通罚款，这倒也不算稀奇。美国也有很多小城市乱停车要罚上百美元，甚至市政开支都靠罚款维护。但中国的“罚款县”，就算罚款乘以10，也应付不了本地开支的零头，还是要找中央政府补贴吃饭。这向我们提出了一个更大的问题——能不能把这个县城直接取消掉？
另：“沪惠保”真香！
转发推送1：后半部分，马督工你改行卖保险了！
转发推送2：作为出身县城的小镇青年，马督工对小镇的态度一向很“恐怖”。
大家好，2021年5月18日星期二，欢迎收看276期睡前消息，请静静介绍新闻。
4月中旬，新华社主办的《半月谈》刊发了一篇北方某山区县的调研，全县每年一般公共预算收入1亿多，交通违章罚款3000多万元，占了地方可用财力的1/3。
《半月谈》的报道没有点名，督工你觉得这个县在哪里？
根据《半月谈》提供的信息，我们用排除法找一下。原文说了，这是个北方的山区县，而且没有通高速公路。网上的地理爱好者一直在统计不通高速公路的县，基本上在山西、陕西和内蒙古自治区。平原比较多的河北、山东、河南已经早就做到了每个县都有高速口。
山西，陕西，内蒙都是产煤大省，半月谈说这个县在运煤交通要道上，信息量不大。主要限制条件是 “每年一般公共预算收入1亿多”。新华社记者写稿的时候，2020年的很多数据还没出来，估计用的是2019年数据。
交叉对比之后，山西沁县、浮山县、内蒙古的新巴尔虎左旗比较符合条件。
下一个条件是罚没收入占一般公共预算的1/3左右。看各县政府工作报告和财政预决算报告，山西沁县2019年预计罚没收入3018万，预计年收入1.1亿；实际罚没收入2453万，占收入的22%。这很可能是新华社记者的数据来源。
《半月谈》记者引用了数字但不点名，可能也知道这不仅仅是个乱罚款的问题。之前一再有人大代表和政协委员追问过，罚款总量不是个小数，要像税收一样交待去向，这样才能保证罚款用于公共利益。而且，原则上，收罚款，用罚款，应该是两条线运行，不能让罚款多的单位和地区得好处，否则必然有滥罚款的动机。沁县年初就算计好了，27%的本级收入要来自罚款，恐怕早就想好了这笔钱怎么花，执法标准必然也会跟着调整。从交警队到财政局，再到县政府，都要为这些罚款承担责任。
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几千万的罚款就能占本级收入的27%，是不是说明沁县太穷？
的确，这个新闻反映出来的核心矛盾，是沁县本地的财政太薄弱，罚款3000万反而是次要矛盾了。今年3月的全国两会上，人大代表、重庆律师韩德云提了一个提案：防止滥用“电子警察”，他引用了一个数字：2020年全国交通罚款总额3000亿左右，沁县占了万分之一。而中国有2800多个县级行政区，应该说沁县罚款总量还不算太夸张。
根据过往的报道，2003年非典之前，沁县有18万人口，其中3万人在外打工；到了2019年，全县总人口为17.3万，已经进入了缓慢负增长状态。
5月13日，沁县官方网站公布了今年的政府工作报告，GDP32.86亿，其中20多亿是第三产业，实体经济方面，农业5.64亿，工业建筑业6.11亿，加起来都不到12亿。可是同一个报告显示，全年本地投资30亿，固定的固定资产投资就达到20.6亿，这说明投资订货基本都去了外地，对本地经济拉动非常有限。
http://www.qinxian.gov.cn/qxxgk/zfxxgk/zfxxgkml/jcxx/zfgzbg_1/202105/t20210513_2324662.html
这么多投资砸下去，地方经济还是没有亮点。现在确定的产业发展路线是有机食品、矿泉水、生态旅游，围绕当地特色的沁州黄小米、“沁州红”有机高粱搞宣传。这些产业支持几个农家乐没问题，对财政贡献只能说聊胜于无。
所以罚款对本地非常重要。《半月谈》的调查报告提到，当地有干部表示，县里工业不发达、企业较少，“领导要钱就找交警”。
当然也不要以为沁县政府每年只能花这1.2亿的收入，本地参加机关事业养老保险的人数是6557人。今年预算中的机关事业单位基本养老保险基金支出就是1.69亿。
http://www.qinxian.gov.cn/qxxgk/zfxxgk/zfxxgkml/czzj/czyjs/202104/t20210428_2318577.html
财政报告显示，2020年沁县一般公共预算支出合计是17.65亿，其中16亿来自上级补助，1.4亿来自于债券转贷款。粗略地说，国家在一个每年实体经济规模不到12亿的地方，补助了超过16亿的资金。只是因为大多数资金都有指定的用途，地方领导才会格外关注比较灵活的本级收入，重视3000多万的罚款。
但是，沁县还不是财政矛盾最严重的地方。第222期节目我们谈过山西的人口小县机构改革运动，从河曲县和浮山县开始，发改局，科技局，商务局合并，农业局和水利局合并，逐步压缩县级机构。而沁县因为人口超过15万，还不在要压缩机构的县级单位名单里。可以想象，那些小县的问题只会更严重。
最近，陕西佛坪县就是因为人口少，上了新闻热点。佛坪户籍人口3.25万，2019年，常住人口3万零200。但是，这里毕竟是个县，基本的行政架构还是要有。全县行政编640个，事业编1554个。平均每14个人就有一个体制内就业人员。
222期节目提到过，宁夏曾经有个陶乐县，人口3.2万，2300多人吃财政饭，再加上几百临时工，和佛坪县的情况非常相似。但是陶乐县2004年撤掉了，佛坪县还在，所以成了新闻热点。
当年因为财政负担太重撤过陶乐县，为什么佛坪县这一类小县撤不掉呢？
今年3月的全国两会上，全国政协常委、陕西省政协副主席李冬玉提案：《优化县级行政区划 推进经济一体化发展》她说：近年来随着乡镇和行政村的撤并，以及乡镇村交通、通讯条件的改善，撤并小县条件已经成熟。因此建议对人口少于10万的内地小县先行合并试点。
李冬玉委员举了个例子：某县2019年常住人口3.02万，地方财政收入3661万元，一般公共预算支出8.65亿元，财政供养人员6000余人。虽然没点名，但是这几个数字一列，很明显就是佛坪县。
佛坪县也不等点名，就开始反击，当地200余名退休老干部给汉中市和陕西省领导写联名信，标题是《不赞成政协委员李冬玉同志“关于10万人以下的县合并的建议”的建议》。可见干部群体是最主要的反对派。不过，多家媒体去佛坪县采访，当地人反映，考公务员是当地最好的就业方向，所以体制外的年轻人肯定也希望国家继续保持县级建制，保持财政投入力度，给自己也留一条在本地拿编制的机会。毕竟当地每5个人就有一个吃财政饭，40%以上的劳动力都靠国家养着。
这些干部拿出来的反对理由，主要是佛坪县本来可以不这么穷。原话是：“小县有小县的价值。佛坪也不是一开始财政收入就下降到3000多万的。”过去佛坪县可以靠山吃山，现在在佛坪全县都被列入限制开发区域，两个有大熊猫的自然保护区428平方公里是完全禁止开发区域。石英厂、硅碳棒厂、伐木厂都关了，所以财政收入连年下降，2018年的时候，全县财政总收入还有7200万。
http://www.foping.gov.cn/fpxzf/czsz/202010/42bacb81e9374eafbf0747009e284184.shtml
这个逻辑貌似合理，佛坪县为国家付出了代价，所以国家要维持拨款，作为补偿。但实际上，国家福利的承受对象是人，不是机构。就算撤掉了佛坪县，国家也不可能减少扶贫款，压缩教师工资，甚至体制内有编制的人也不会因此丢掉工作，只是换个地方上班。
所谓撤县地方利益受损失，真正的损失是本地干部失去了一个熟悉的县级单位，以后不能抱团取暖，升迁空间受到影响。现在国家每年把七八亿资金投到基本不搞生产的山里，再从山外运来物资兑换这笔资金，维持县城人口的生存。本地干部那点小心思，实在不是国家继续折腾下去的理由。
其实1958年，佛坪县就因为人口稀少、交通不便被撤销过。睡前消息第二期，也介绍过黑龙江伊春市因为矿山和林业收缩，撤掉了7个县级编制。第156期节目，分析镇安县中学问题的时候，我就说，镇安县30万人，有10万人在外打工，镇安人已经用脚抛弃了镇安县。国家就不应该允许当地政府借钱在山里大搞建设。就算不撤销县城，也应该把新建的大型教育园区搬到山外。现在佛坪县，还有秦岭里4万人的留坝县已经引发了全国人民的关注，不如借着这个机会撤掉。
另外，既然秦岭小县财政紧张的原因是生态保护，就没有理由把这么多人养在山里制造生态压力，再额外花一笔钱减少对大熊猫保护区的影响。现在很多地方，随着封山育林和人口自发外迁，都出现了野生动物和人争夺生存空间的现象。上个月黑龙江省密山市有野生东北虎威胁人身安全，5月8日，河北石家庄市井陉县野猪进村，咬伤两个人。
5月12日，齐齐哈尔龙沙区，距离市区只有七八公里的地方出现了小型狼群。
齐齐哈尔疑有四只野狼出没，林草局：及时躲避，不要伤害它们_直击现场_澎湃新闻-The Paper
之前的5月10日，四川理塘县一个村长上山巡视，被野猪咬死了。
四川理塘一村支书巡山遭野猪攻击遇难，同事：右腿和臀部三处被咬伤_土登
这些事件说明，在人口自发外迁的地区，很难兼顾人身安全和野生动物保护，还不如逐步减少偏远地区的行政建制，把人集中到城市里。同样的财政补贴，我们可以让人和野生动物都过得更好。
4月27日，上海的商业补充医疗保险“沪惠保”正式上线销售。
根据首席承保商太平洋保险公司的数据，到截稿前，沪惠保参保人数超过500万。督工你怎么看待这种保险？
这可能是最近半个月上海最重要的新闻。
http://ybj.sh.gov.cn/gfxwj/20210427/c5443c7492234e8fb9b21152ae79cf4e.html
从全国来看，沪惠宝并不是全国最早一批普惠型补充医保。南京市的“惠民保”从2019年就开始试点。
现在全国十几个省市区都有普惠型补充医保。大多数以行政市为单位，山东湖北还有全省通用的保险产品。从价格来看，这些补充保险基本都是每年几十元到一百出头，保障内容和赔付条件与沪惠保也大同小异。但不同的是，沪惠保的参保人数惊人。同样是一线城市，北京的普惠型医保产品“京惠保”，价格更低，保障内容也差不多，但参保人数只有不到百万。
为什么上海人这么喜欢买补充保险呢？
作为保险产品，沪惠宝产品的质量的确不错，首先是购买门槛低，手续简单。任何人只要在2021年6月前参加上海基本医保，无论是职工医保，还是城乡居民医保。都可以交115元参保。不查既往病史，收费也不区分年龄。打开支付宝或者微信搜索沪惠保，就能瞬间参加。
沪惠宝的赔付项目分为三部分。首先是自费住院费用，住院期间的药品、检查费用和手术材料费都可以报销，但有2万元的起赔线，上限100万。
其次是可以报销一批疗效显著，但因为价格太贵，基本医保没有列入的药品，现在的目录里有21种特定高额药品，基本上都是针对癌症，0元起赔，上限也是100万。
最后，如果万一患癌需要放疗，沪惠宝还能支付质子、重离子疗法费用，上限30万。这是近年刚开始推广的肿瘤疗法，除了贵之外没有别的缺点，现在也纳入保险了。
和完全市场化的高端商业医保相比，沪惠宝在免赔额度、赔付比例、高额药品种类方面，还有一定差距。都还有一定差距。但对年龄偏大，健康状况一般的人群来说，沪惠宝仍然是目前市场上投保条件最宽松，同时保障程度也最高的大病医保。
尤其是曾有过重症病史的人，往往会被其它商业医保拒绝，或者交了钱也会说你隐瞒身体状况，不赔。这部分人能有一份大病医保，算是不错的福利。
至于那些年轻、健康的人群来说，沪惠宝的好处相对较少，但是性价比也不比商业医保差。我随便选一个国内主流医保产品做例子，同等条件下，哪怕在缴费最低的20岁年龄层，商业医保价格也是惠民型医保的两倍以上。其他年龄层的差距是4到8倍。
恐怕没有哪个大病保险，说自己提供的安全保障超过沪惠宝两三倍。
另外，商业医保往往在续保条件上玩花样，等于强行给自己的服务打折。目前市场上有几个承诺续保五六年的商业医保，已经可以把续保年限当最重要的卖点。了。其他保险产品，基本上都在合同续保条款上埋了地雷。经常以取消整个保险产品的方式，打断续保周期。
出事了！说好保证续保的百万医疗险，变天了？（内附2021最新大病保障产品清单） - 知乎
今年1月，银保监会不得不发布通知。严令所有保险公司必须明确通知消费者，短期健康保险不可能无条件续保。可见之前保险公司基本都利用这个条款在占便宜，甩包袱。
相比之下，普惠型医保虽然是商业产品，理论上说政府不会兜底，但在“政府指导”背景下，卖保险的时候不问病史，它的续保条件肯定也不会太严格。所以，在上海市政府宣传之下，现在已经500多万人投保，预计6月底截止之前，怎么也得有六七百万，占上海符合购买条件的三分之一以上。
最后结果，上海符合沪惠宝购买条件的有1900万人，并且还是一个老龄人口比例很高的地区，到上周已经有超过500万人参保。还有很多人还在了解和观望，在6月底截止前，肯定还会有更多投保者加入。
上海市政府既然希望沪惠宝能照顾普通人福利，为什么不直接加强基本医保体系，而是要另设普惠型的补充商业医保呢？
在现代社会，大额医疗开支是最常见的人员和家庭返贫原因。中国大陆在普及基本医保制度后，全社会都希望能进一步享受大病保险。
第170期节目分析过，现有的基本医保基金虽然一直保持着结余，但比例已经在逐年下降。随着人口逐步老龄化，随着劳动人口减少，现有的收付制度一定会导致医保基金不够花。如果直接加入大病保险，医保基金必然很快亏损，面临到底是保大病还是保基本医疗的选择。
现在把大病医保以商业项目的名义单独推出，单独调整收费标准、赔率就比较灵活了。就算不能增加总的医保投入，就算在最坏的情况下周转出问题，起码到时候也有个明确亏损边界，不至于让普通医保和大病医保相互争夺资金。
从长远来看，全国的社保和普通医保是迟早要打通的。但是普惠型大病医保由不同地方政府分别组织，互相之间完全独立，资金和受保人群也完全隔离。这等于几十个项目同时进行试验，即使有一两个出了问题，影响范围也有限，比较容易补救。
另外，自愿投保原则也减轻了政府的动员压力，通过低门槛、低价格，把大病医保需求最强的一批人筛选出来加入保险。其他人如果自己不加入，出事的时候后悔，起码不会增加政府压力。所以政府一方面提供了性价比不错的福利，另一方面坚持说这是商业保险，自愿购买。
听上去普惠型商业医保非常好，沪惠保能一直保持现在的性价比吗？
只要是事实上的福利，必然有个谁出钱的问题。保险产品要正常运行，就必须有足够大的购买基数，分散赔付风险。现在沪惠保虽然已经有500万人参加，但最大的问题，还是投保人数不够多。
根据媒体报道，现在上海投保率不到三分之一，在已经参加沪惠宝的人群当中，51到80岁占总投保人数的比例超过了40%。
“沪惠保”上线31小时参保人数破200万，平均参保年龄46岁
中老年人对自己身体的信心没那么足，会认识到普惠型医保的性价比真的很高。但大多数年轻人，哪怕处于明显的亚健康状态，也很少有人认真考虑未来一年里得大病的可能性。所以购买动力比较差。如果没有年轻人广泛投保，压低赔付比例，过几年保费必然会提高，降低性价比。我们必须给年轻人一个加入保险的理由。
保险本身是一种控制未来风险的手段，人们总是对近期的预测较有信心，对久远的未来缺乏把握。对个人健康状况的预估也是如此。现在马前卒工作室没有保险专业人士，不过年轻人比较多，从他们的角度看，如果惠民保的期限不是一年一续，而是可以按相同，或者差不多的价格，一个合同直接签五年、十年，我估计保险的吸引力会比较大，会有更多年轻人加入。
另外，既然惠民保还是以商业产品模式运作，也应该在坚持公益性的原则下，尽量顺应商业规律。不同年龄层健康风险客观上有明显差异，没有必要一定坚持完全一致的投保价格。不问既往病史已经是很大的福利了，只要保住这一条，收费方面依照年龄，设计一定的价格差异，可以更公平分配权利义务，减少部分年轻投保者的吃亏情绪，吸引更多的年轻人加入保险。
不过，这些推测都是未来的事情，今年的沪惠保要为将来的推广做宣传，条件肯定是相对最优惠的年份之一，希望上海的观众不要错过六月之前的购买机会。
督工，这么说，沪惠保早买一年，就多享受一年的额外社会福利，咱们工作室是不是都应该买？
节目一结束，咱们每人买一份，工作室报销。但我希望下一期节目不要分析太贵的商品，否则我夸几句，你就建议买，赚这点广告费不一定够。好，276期睡前消息到此结束，感谢各位收看，我们周五再见！